等額本息提前還款劃算嗎?
更新:2019-03-24   瀏覽量(192)
摘要:貸款買房確實是解決了很多人資金的問題,可是貸款有利息也是一個很現實的問題。雖然房貸相較其它貸款利息較低,但是總房款多,年限長,計算下來也是一筆不少的開支,因此很多人一有富余就開始計劃著提前還款。眾所周知,住房按揭貸款一般有兩種還款方式,即等

貸款買房確實是解決了很多人資金的問題,可是貸款有利息也是一個很現實的問題。雖然房貸相較其它貸款利息較低,但是總房款多,年限長,計算下來也是一筆不少的開支,因此很多人一有富余就開始計劃著提前還款。眾所周知,住房按揭貸款一般有兩種還款方式,即等額本金還款法和等額本息還款法。那么,等額本息提前還款劃算嗎?

一、先了解一下什么是等額本息?

一般來說,等額本息還款方式就是指借款人每月按相等的金額償還貸款本息。等額本息計算公式為:每月還本付息金額=[本金*月利率*(1+月利率)貸款月數]/[(1+月利率)還款月數-1];而每月利息=剩余本金*貸款月利率。

另外,還款總利息=貸款額*貸款月數*月利率*(1+月利率)貸款月數/【(1+月利率)還款月數-1】-貸款額;還款總額=還款月數*貸款額*月利率*(1+月利率)貸款月數/【(1+月利率)還款月數-1】。

其實總的來說,等額本息的特點就是每月的還款額相等。從本質上來說是每個月還款中本金所占比例逐月遞增,每月還款中利息所占比例逐月遞減,前半段時期所還的利息比例大、本金比例小,還款期限過半后逐步轉為本金比例大、利息比例小。

即主要是還款壓力比較平均,考慮了還款人的還款壓力。

二、等額本息提前還款劃算嗎

在開始正題之前,先說說等額本息。一般來說,等額本金又稱利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將貸款的本金平均分攤到每個月,每個月還款的本金完全是相同的。等額本金計算公式為:每月還本付息金額=(本金/還款月數)+(本金-累計已還本金)×月利率。

而每月本金=總本金/還款月數;每月利息=(本金-累計已還本金)*月利率;還款總利息=(還款月數+1)*貸款額*月利率/2;還款總額=(還款月數+1)*貸款額*月利率/2+貸款額。

等額本金的特點就是:每個月要還款的本金是一樣的,但是利息不同,因此,這種還款方式每月的還款額不同,呈現逐月遞減的狀態。相對等額本息而言,總的利息支出較低,但是前期支付的本金和利息較多,還款負擔逐月遞減。

好了,現在就回到正題,解答“等額本息提前還款劃算嗎”這個問題。其實從提前還款的角度看,等額本息還款方式前面還款時本金少、利息多,提前還款時等于后面要還的本金會比較多,因此提前還款時會比較吃虧。即不劃算!

因此,特意獻上兩條建議:

其一,你如果有提前還款的需要或者可能,一定要在貸款時采用等額本金的還款方式。雖然等額本金前面還款壓力大,但是你提前還款時會少受損失。

其二,如果你實在想提前還款且在經濟上有不少富余的話,那么可向銀行申請改用等額本金的還款方式。這樣一來,就可用等額本金提前還款了,不過前提得是銀行同意改還款方式的申請。


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